1月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，從保險監(jiān)管角度對從事“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”的險企進行政策規(guī)范。
《意見稿》主要內(nèi)容如下：
一、本通知所稱保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)， 是指保險公司銷售保險產(chǎn)品， 向購買相關(guān)產(chǎn)品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。
二、保險公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；應(yīng)當(dāng)量力而行，開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益的統(tǒng)一；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。
三、保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
( 一) 凈資產(chǎn)不低于人民幣 50 億元；
( 二 ) 連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于 120%；
(三) 連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級 B 類及以上；
( 四) 公司治理評估結(jié)果 C 級及以上；
(五) 資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第 3 檔；
(六) 在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及 采取監(jiān)管措施的情形；
(七) 連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率 100%；
(八) 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
四、保險公司通過投資建設(shè)方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應(yīng)當(dāng)按照保險資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>
五、保險公司應(yīng)根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)；銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。
六、保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，不得存在以下行為。
( 一) 保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險問題。
(二) 保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對服務(wù)提供不確定等風(fēng)險缺乏消費者保護措施。
(三) 銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為。
( 四) 以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。
“保單 + 養(yǎng)老社區(qū)”模式的出現(xiàn)是與中國壽險行業(yè)變革方向高度一致的，同時也是保險公司全面資產(chǎn)負(fù)債管理中的一個解決方案。
第一，借助養(yǎng)老社區(qū)場景服務(wù)的差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)銷售端的轉(zhuǎn)型升級。關(guān)聯(lián)養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品多為期繳型高價值率產(chǎn)品，有利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，奠定長期價值增長的基礎(chǔ)。
第二，通過“保單 + 養(yǎng)老社區(qū)”模式，提前鎖定中高凈值客戶，提高客戶黏性及深度開發(fā)度，模式升級降低了客戶經(jīng)營難度，同步也為建設(shè)高產(chǎn)能、高收入、高質(zhì)量的銷售隊伍提供助力。
第三，完全靠養(yǎng)老社區(qū)運營，單一實現(xiàn)凈盈利的難度較大且周期較長，但“保單 + 養(yǎng)老社區(qū)”整體可實現(xiàn)凈盈利，因為相關(guān)銷售的保單帶來的利差收入相對可觀。
盤點各保險公司對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，基本可以分為四大類：普通年金產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品、傳統(tǒng)終身壽險 / 增額終身壽險、其他期繳類產(chǎn)品。
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